日期：2017-11-30（原创文章,禁止转载）
记者 吕晓磊 通讯员 马付兰
相关数据显示，截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。也就是说，全国75%的短期消费贷款都来自信用卡的消费。明年1月1日起，习惯刷信用卡消费的市民可以更愉快地“喜刷刷”了。
日前，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，并对信用卡预借现金业务提出明确要求。业内人士表示，对广大持卡人来说，新规实施后，将得到更贴心的服务，消费权益更有保障。
那么，新规究竟会给持卡人带来怎样不同的用卡体验?在办理信用卡时增加了多少选择空间?使用期间又会节省下什么费用呢?带着这些问题，记者近日走访了我市各商业银行和金融监管部门。
透支利率可打折
如果你有透支信用卡超前消费的习惯，你可以更放心地买买买了，新规有一个重大利好：对信用卡透支利率实行上限和下限管理。记者了解到，目前各家商业银行执行的透支利率标准为日利率万分之五，而在新规下就有了弹性区间：日利率在万分之五到万分之三点五之间。也就是说，透支利率最高可打七折。
举个例子，按现行规定10000元额度产生透支利息是每天5元，新规实施后利息为5元-3.5元区间，每天最多可节省1.5元。持卡人今后在办理信用卡的时候可以“货比三家”，看哪家银行透支利率低。
此外，新规中，央行还把“免息还款期最长为60天”这一规定取消了。记者采访发现，目前我市各家商业银行的免息还款期都没有达到上限，一般较长的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。
违约金可“选择”
此次新规最大的关注点，应癫痫诊断依据该说是近年来消费者在信用卡消费领域反映最强烈、银行遭受诟病最多的“滞纳金”。
所谓滞纳金，说的是持卡人在信用卡到期还款日未偿还最低还款额，按最低还款额未还部分收取5%滞纳金。
我市某商业银行的卡部工作人员张璇(化名)给记者举了个例子，“比如一持卡人刷卡消费10000元，如果到还款日持卡人没有还款，除了要支付万分之五的日息，该银行还将对低于最低还款额(透支金额的10%，即1000元)未还部分(即1000元-0元=1000元)收取滞纳金。换句话说，其所要支付的滞纳金金额为50元(1000元×5%)。但实际上，并非所有银行都收取50元，因为不同银行最低收取标准是不一样的。”记者了解到，目前我市各商业银行的信用卡滞纳金最低收费从1元到10元不等。
《通知》规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违北京治疗癫痫医院哪个好约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”也就是说，违约金收不收、怎么收、收多少，既可由银行自己定，也可由银行与持卡人协商一起确定，发卡银行可以为持卡人提供多种参考，持卡人可以根据自身情况灵活选择。
“《通知》取消滞纳金，引入违约金，从表面上看，虽然只是字面表述变化，但其折射的是银行信用卡管理理念、行为方式的根本转变”，人行市中心支行支付结算科副科长马付兰说。
但这并不表示消费者“喜刷刷”之后就不用急着还钱了，张璇表示，“持卡人还是要遵守约定，按时还款，万一形成不良信用记录的话，会给持卡人的生活带来诸多不便，我个人觉得，推进信用体制的建设也应该是这次信用卡新规实施的目的之一。”
可向支付宝充值
新规对于喜欢网购的“剁手党”也有利好，《通知》规定，“信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值”。现金提取：是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金;现金转账：是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户;现金充值：是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
对于现金提取，新规松了绑，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
同时，还允许持卡人将信用卡的预借现金划转到本人非银行支付机构开立的支付账户，也就是说，除了刷卡消费、预借现金等业务，当借记卡没有充足资金时，央行还允许信用卡向微信、支付宝等第三方支付账户充值，这被业内视为“接地气”的最大亮点。
不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账”、“发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额”，以及预借现金要按天付息。
也就是说，给不给你提供这个服务，以及每天的转账限额，这些都是银行说了算的，而且，信用卡充值到支付宝，只能充值到自己的支付宝，信用卡之间不能转账。
信用越好跟银行越“好说话”
对很多消费者来说，使用信用卡最大的担忧就是信用记录。“新规把几项与持卡人密切相关的自主权给发卡机构，让其在一定范围内自主确定，比如取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取违约金的方式和标准。可以预见，在约定协议的过程中，持卡人的信用程度会起到关键作用。”马付兰说。
记者了解到，目前普通人的不良信用记录很大一部分是未能及时给信用卡还款造成的，并且逾期多次后，对个人的生产生活带来相当大的麻烦。
业内人士提醒信用卡消费者，“信用卡放款对象一般是信用资质较好的用户，央行的这些政策肯定是为了改善用卡环境，让发卡机构有了更多的自主权与持卡人‘商量着来’，这说明个人信用记录的应用领域更广、也更重要。信用好的优质客户在银行面前将更‘好说话’，这对信用建设有更好的促进作用。根据规定，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除。但是，删除个人不良记录的前提是个人已经修复了不良记录。也就是你把欠款还清之日起五年之后才能消除，否则不良记录会伴随终生。所以，持卡人一定要在消费后记得按时还款，重视并维护好自己的信用，以免给自己带来不必要的麻烦”。
新规让服务更人性化
信用卡新规一公布，立即在全社会引发热议。
在我市一家事业单位上班的李女士表示，自己平时消费基本都是用信用卡，“信用卡方便、实惠，免息期内无偿使用，还可以兑换积分，新规在很多方面允许银行与金融消费者协商一起确定，这样的规定让银行的金融服务更具人性化，也更能体现银行与我们消费者之间平等的关系，让消费者心里觉得舒服”。
除了以上备受关注的新变化，针对最让持卡人闹心的信用卡盗刷现象，央行也规定：鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿。业内人士表示，“相比较而言，新规更加保护持卡人的合法权益，在伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易的，发卡银行将及时引导持卡人留存证据，按照相关规则妥善处理，最大限度保护自己的资金安全。 ”
银行或展开一场“争夺战”
央行“松绑”之后银行是否会放宽各种限制来争夺市场呢?对于新规，银行又是何种态度呢?
业内人士表示，银行可能会在利率、免息期等各方面都加大优惠力度来吸引消费者癫痫怎么治疗，但这并不意味着银行会无底线地在这方面进行竞争，各发卡机构还是癫痫病到哪里治会按照自己行的情况来制定相关政策。
“从银行营收的角度看，新规会使银行收入下降，不过政策的放开意味着将更加市场化，几项与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，对于依赖市场而活的商业银行来说，或许是个利好消息，银行可以通过差异化定价获得更多客户。信用卡向来是银行的必争之地，谁能抢得市场，还要看谁的政策能够得民心”，我市一家股份制银行支行副行长如是说。(新闻网)
